注意：返戻金の有無・水準・推移は商品ごとに大きく違います。
ここは「一般的な考え方」です。実際は設計書（返戻金表）・約款・重要事項説明で確認してください。
1. いちばん大事な1行
返戻金の正体：「解約した時点で戻ってくるお金」。
重要：返戻金がある＝貯金、ではありません。保障との引き換えで設計されます。
重要：返戻金がある＝貯金、ではありません。保障との引き換えで設計されます。
2. なぜ返戻金は増減する？（ざっくり仕組み）
| 保険料の内訳 | ざっくり言うと「保障の費用（リスク）」＋「運営コスト」＋「積立要素（商品による）」の混合。 |
|---|---|
| 早期に戻りにくい理由 | 初期コストや保障コストの影響で、加入直後ほど返戻金が小さくなりやすい。 |
| 時間が経つと | 商品設計により、一定期間後に増える形になることがある（ただし商品で差が大きい）。 |
ここだけ覚える：
「早期解約は不利になりやすい」ことが多い。だから“いつ使うお金か”を先に決めるのが重要です。
3. よくある誤解（事故ポイント）
- 誤解1：返戻金＝元本保証 → 商品・解約時期で変わる。早期は戻らないことも。
- 誤解2：返戻金があるから“得” → 目的が「保障」か「貯蓄」かで評価軸が違う。
- 誤解3：定期より終身が正解 → 子育て期の“期間の山”を終身で埋めると保険料が重くなりやすい。
4. 返戻金が関係しやすい保険（一般論）
終身保険
設計によって返戻金が出ることがある。目的が葬儀費用などの土台なら整理しやすい。
養老保険
満期や返戻の仕組みが中心になることがある（商品ごとの差が大きい）。
学資・こども保険
教育資金のタイミングと合うかが核心。ズレると解約で損が出やすい。
（注意）掛け捨て
定期保険は「期間の保障」が目的。返戻金を期待する設計ではないことが多い。
5. 解約を考えるときの“判断の順番”
順番：
①保障がまだ必要か → ②代替できるか → ③返戻金の推移（今/将来） → ④家計の優先順位
| ① 保障は必要？ | 誰の生活を守る？いつまで？（必要保障額が核） |
|---|---|
| ② 代替できる？ | 必要なら、定期など別の形で置き換えられるか |
| ③ 返戻金はいくら？ | 今解約した場合の金額と、数年後の推移（返戻金表） |
| ④ 家計優先順位 | 緊急資金・借入返済・教育費など、今必要なことを整理 |
6. 何を見ればいい？（必要な書類）
- 保険証券：契約者・被保険者・受取人、保障内容の確認
- 設計書（返戻金表）：解約返戻金が“いつ・いくら”か
- 重要事項説明：注意点、解約時の扱い、条件
- 約款：最終ルール（細部）
セットで事故を防ぐ：
受取人のズレもよく起きます。確認は
Life_Beneficiaries.html。
7. 5分チェック（返戻金で迷ったら）
□ 目的は保障？貯蓄？
目的が混ざっていると判断できない。まず分ける。
□ 今解約した返戻金はいくら？
設計書（返戻金表）で「今」を確認。
□ 保障はまだ必要？
必要保障額が残るなら、代替（定期など）を検討。
□ 受取人は最新？
人生イベント後に放置していない。
8. よくある質問
Q. 解約返戻金がある保険は“得”ですか？
「得か損か」ではなく「目的に合うか」です。保障が目的なら保障で評価し、貯蓄が目的なら貯蓄で評価します。 目的が混ざると比較不能になります。
Q. いつ解約すると損になりやすい？
一般に、加入直後など早期は返戻金が小さい設計が多く、不利になりやすいと言われます。 ただし商品差が大きいので、必ず設計書（返戻金表）で「今」と「数年後」を確認してください。
Q. 終身をやめて定期にすべき？
まず「一生必要な土台（葬儀費用など）」があるか、次に「期間の山（子育て期）」がどれくらいかを整理します。 山は定期が向きやすく、土台は終身が向きやすい、という基本に戻ると判断が速いです。 Life_Term_vs_Whole.html を参照してください。
9. 次に読むべきページ
要点：返戻金は「貯金」ではない。保障が必要か→代替できるか→返戻金表の順で判断する。